Zuletzt aktualisiert am 20. August 2024 von Mrs. Coasting to FIRE
Ich finde, jeder sollte einen Notgroschen haben. Das gilt insbesondere dann, wenn man darüber nachdenkt, an der Börse zu investieren. Oder wenn du Schulden hast. Die wichtigsten Fragen rund um den Notgroschen beantworte ich dir hier in diesem Artikel.
Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen ist täglich verfügbares Geld, welches extra dafür zurückgelegt wird, um einen finanziellen Notfall abfedern zu können, ohne einen Kredit aufnehmen zu müssen.
Bei diesen Notfällen kann es sich zum Beispiel um eine plötzlich eingetretene Arbeitslosigkeit handeln, eine unvorhergesehene Reparatur des Autos oder die sprichwörtliche kaputte Waschmaschine oder was sonst an unvorhergesehen Ausgaben plötzlich auftreten kann.
Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
Die Empfehlungen für die Höhe des Notgroschen liegen in der Regel zwischen 3 bis 6 Monatsgehältern. Dabei sollte das Nettoeinkommen der gesamten Familie betrachtet werden.
In besonderen Fällen, zum Beispiel bei Selbständigen, kann es sinnvoll sein, den Notgroschen deutlich höher anzusetzen. Ich kenne Selbständige, die haben aufgrund der bei Selbständigen üblichen Schwankungen 1-2 Jahresgehälter auf der hohen Kante als Notgroschen.
Außerdem kommt es auf das individuelle Sicherheitsbedürfnis an, wie hoch der Notgroschen sein soll.
Es gibt also keine perfekte Höhe für den Notgroschen, sondern die Höhe ist sehr individuell. Wichtig ist, dass du dich mit deinem persönlichen Notgroschen wohl fühlst und gut schlafen kannst.
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Wie lege ich den Notgroschen an?
Wie der Name schon sagt, muss das Geld in einem Notfall schnell und sofort komplett verfügbar sein. Als Anlageform für Notgroschen eignen sich daher nur wenige Varianten.
Da es inzwischen wieder Zinsen gibt, sollte der Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto geparkt werden. Grundsätzlich kann der Notgroschen auch auf dem Girokonto liegen, hier besteht jedoch die Gefahr, dass man den Betrag ohne einen Notfall antastet. Zudem gibt es üblicherweise wenig oder gar keine Verzinsung auf dem Girokonto.
Ein Festgeldkonto, Sparbuch oder gar ein ETF sind nicht für den Notgroschen geeignet, da das Geld im Fall von Sparkonto und Festgeldkonto nicht jederzeit sofort verfügbar ist.
Bei Festgeldkonten ist das Geld bis zum Ende der Laufzeit fest angelegt und damit nicht verfügbar. Schlecht, wenn man im Fall eines Notfalls dann noch 1 oder 2 Jahre warten müsste, bis man wieder an sein Geld kommt.
Bei Sparbüchern kann man pro Monat nur maximal 2.000€ abheben, alle Beträge darüber müssen mit einer Frist von 3 Monaten
Ein ETF oder andere Investments an der Börse eignen sich aufgrund der üblichen Kursschwankungen an der Börse ebenfalls nicht, um den Notgroschen zu parken. Genau diese Empfehlung lese ich immer wieder in Aktiengruppen, ich rate jedoch dringend davon ab. Geld, was innerhalb der nächsten 5-10 Jahre benötigt wird, gehört nicht an die Börse!
Ich habe in Aktiengruppen auch schon Empfehlungen für die Anlage des Notgroschens in P2P-Kredite (also Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen) gesehen. Da kann ich ehrlich gesagt nur den Kopf schütteln. P2P-Kredite sind aufgrund des hohen Ausfallrisikos der Kredite und der eingeschränkten Verfügbarkeit ganz sicher keine geeignete Anlageform für den Notgroschen.
Erst Schulden und Kredite tilgen oder Notgroschen parallel aufbauen?
Hier kommt es meiner Meinung nach auf die Art der Schulden an.
Grundsätzlich sollten Schulden – und damit in der Regel eine höhere Verzinsung auf diese Schulden – zuerst bezahlt werden. Um allerdings zu verhindern, dass man in Notsituationen immer wieder den teuren Dispokredit des Girokontos in Anspruch nehmen muss, kann es sinnvoll sein, einen kleineren Betrag als Notgroschen anzusparen und für Notfälle beiseite zu legen. Ein Betrag von 1.000€ deckt zum Beispiel schon eine Menge kleinerer Notfälle ab.
Hat jemand zum Beispiel einen Immobilienkredit, der erst in 20 oder 30 Jahren komplett zurückgezahlt ist, macht es wenig Sinn, bis zur vollständigen Rückzahlung zu warten, um einen Notgroschen anzulegen.
Auch bei vorhandenen Konsum- oder Autokrediten wäre es sinnvoll, zumindest einen kleinen Notgroschen zu haben, während man seine Kredite abbezahlt. Noch besser wäre natürlich, man hat erst gar einen Konsum- oder Autokredit, aber das
Eine Möglichkeit bei vorhandenen Konsum- und Disposchulden ist daher folgendes Vorgehen:
- Mini-Notgroschen von z.B. 1.000€ aufbauen
- Tilgung von Dispo-, Konsum- oder Autokredit
- Aufbau des Notgroschens bis auf die gewünschte Zielgröße
Soll ich erst den Notgroschen komplett aufbauen und danach investieren, oder geht das auch parallel?
An genau dieser Frage scheiden sich die Geister und es gibt für beide Varianten Vor- und Nachteile.
Ich persönlich tendiere dazu, zunächst einen Grundstock für den Notgroschen anzusparen, also zum Beispiel einen Betrag von 1.000€. So kann man die sprichwörtliche kaputte Waschmaschine oder andere kleinere Reparaturen ersetzen, ohne seinen teuren Dispokredit in Anspruch nehmen zu müssen.
Sobald man diesen Grundbetrag angespart hat, fängt man an, an der Börse zu investieren und den Zinseszinseffekt für sich arbeiten lassen. Den Notgroschen bespart man weiterhin parallel bis zum gewünschten Zielbetrag. So hat man aus meiner Sicht das Beste aus beiden Welten.
Und dieses Vorgehen sollte verhindern, dass man in einem Notfall am Aktienmarkt investiertes Geld in einem ungünstigen Moment verkaufen muss.
Hier mein Vorschlag für das Vorgehen, wenn man gleichzeitig einen Notgroschen ansparen und mit dem Investieren anfangen will:
- Mini-Notgroschen von zum Beispiel 1.000€ ansparen
- Falls nicht schon geschehen, Tilgung von Dispo-, Konsum- oder Autokredit
- Parallel: Investieren an der Börse + Aufbau des Notgroschens bis zur gewünschten Höhe
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Mein Fazit
Ein Notgroschen ist ein wichtiges Element in deiner persönlichen Finanzplanung. Sobald du ihn angespart hast, auch wenn es im ersten Schritt auch nur ein Mini-Notgroschen ist, werfen dich ungeplante Ausgaben oder Situationen nicht mehr aus der Bahn.
Ich kann aus eigener Erfahrung sagen: Es schläft sich ruhiger mit einem gut gefüllten Notgroschen und ich würde jedem empfehlen, sich einen Notgroschen anzusparen.
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Hallo Nadine,
danke für deinen klaren und verständlichen Artikel zum Notgroschen.
Ich fühle mich durch ihn in meiner eigenen Handlungsweise bestätigt 🙂
Gruß Gabi
Freut mich sehr zu hören, Gabi! Darf ich fragen, wie hoch dein Notgroschen ist? (X-Mal monatliches Einkommen reicht natürlich)